Sākums Kas mēs esam Kontakti Jūsu ieteikumi un jautājumi Ja vēlaties mūs atbalstīt Reklāma Mobilā

Iesaki rakstu: Twitter Facebook Draugiem.lv

Atsaucoties uz pēdējās dienās plašu popularitāti ieguvušo tagadējā uzņēmēja, kādreiz kā Latvijas interneta tēva pazīstamā Edmunda Zālītes publikāciju par pašnāvībām un to saistību ar neatdotiem banku kredītiem vērsāmies pie viņa ar jautājumiem, lai dotu iespēju plašāk paust savu viedokli.

Kā vērtējat šī brīža situāciju banku sektorā attiecībā uz hipotekāro kredītu izsniegšanu fiziskām personām?

Kredītdevēji, gan piešķirot hipotekāro kredītu, gan arī kredītlīguma darbības laikā no kredītņēmējiem nereti prasa pārmērīgus nodrošinājumus - sniegt finanšu garantijas, papildus nekustamā īpašuma hipotēkai veikt līdzmaksājumus, ņemt galvojumu, un brīdī, kad kredītņēmējs nonāk sarežģītā situācijā un nespēj turpināt regulāri apmaksāt kredītu, seko, manuprāt, absurda un nepieņemama rīcība no bankas puses – kredītņēmējs tiek izlikts no mājokļa, un viņam ir jāturpina pildīt savas kredītsaistības. Respektīvi – cilvēks paliek uz ielas, un bankas pieprasa arī turpmāk regulāri veikt kredītmaksājumu. Vai bankas iedomājas, ka visiem šiem cilvēkiem ir "otrās mājas", kurās viņi var brīvi atgriezties un dzīvot tur, neko nemaksājot? Jo cik reāli ir maksāt bankai kredītu par mājokli, no kura esi izlikts, un katru mēnesi vēl papildus maksāt par esošo dzīvesvietu? Cilvēki, šādā situācijā nonākot, ir izmisumā, īpaši tad, ja ģimenē ir mazi bērni. Bankas cieši "tur rokās" kredītņēmēju, un dažkārt šis tvēriens ir ļoti ciešs, varētu pat teikt - žņaudzošs. Šīs ilgstošās problēmas kredītdevēju un kredītņēmēju attiecībās ir steidzami jārisina, ko apzinās vairākums, taču lietas labā tiek darīts maz.

Un kāds, Jūsuprāt, būtu optimālākais risinājums šādā kredītņēmējam nelabvēlīgā situācijā?

Manuprāt, problēma ir tajā, ka kredītu jomā valda nevienlīdzība – patērētājs ir viens un neinformēts, līdz ar to kredītņēmējam būtu jānodrošina visa nepieciešamā informācija, bez izskaistinājumiem un slēptiem faktiem, un situācijā, kad kredītņēmējs nonāk grūtībās, bankai ir jānāk pretī – nav pieļaujama situācija, ka cilvēki tiek izlikti uz ielas un no viņiem tiek pieprasīts turpināt pildīt kredītsaistības, jāiesaistās būtu arī sociālajiem dienestiem, kas šādā gadījumā segtu problēmās nonākušā kredītņēmēja ikmēneša minimālo maksājumu līdz brīdim, kamēr cilvēks ir spējīgs pats turpināt apmaksāt kredītu. Situāciju un problēmas hipotekāro kredītu aizdevēju un ņēmēju attiecībās ir pētījusi arī starpinstitūciju darba grupa hipotekārās kreditēšanas tiesiskā regulējuma izstrādei, kā rezultātā secināts, ka nepilnības pašreizējā regulējumā skar vienu kredītņēmēju grupu – patērētājus, kuri ņem kredītu vienīgā mājokļa iegādei, būvniecībai un renovācijai. Speciālisti pamato to, ka patērētājs, salīdzinot ar komersantu un citiem saimnieciskās darbības veicējiem, ir ierobežotāks savu interešu aizsardzībai. Nepilnības saskatītas daudzos šo darījumu aspektos.

Piemēram, Somijā sociālais dienests, kredītņēmējam nonākot sarežģītā situācijā, var pārņemt tā kredītsaistības un dot iespēju viņam atmaksāt tikai pamatsummu ilgākā laika periodā. Tā valsts redz savu pienākumu rūpēties par pilsoņiem, kas nokļuvuši kredītu gūstā un kam nepieciešams atbalsts.

Kāda, Jūsuprāt, ir lielākā problēma, kas skar kredītņēmēju?

Problēma ir tajā, ka nav definēti hipotekārās kreditēšanas starpnieku un pārstāvju pienākumi pret patērētāju. Neskaidrs ir hipotekārās kreditēšanas starpnieku un pārstāvju (mākleri, komercaģenti u.c.) tiesiskais statuss, tiesības un pienākumi pret patērētāju. Normatīvajos aktos starpniekiem un pārstāvjiem nav noteikts pienākums apspriest būtiskākos hipotekārā kredītlīguma nosacījumus ar savu klientu. Tāpat nav noteikts arī minimālais klientam sniedzamās informācijas apjoms un hipotekārās kreditēšanas starpnieku un pārstāvju atbildība par viņu sniegtajiem pakalpojumiem.

Kā zināms, hipotekārās kreditēšanas procesā samērā bieži ir iesaistītas ne tikai kredītlīguma puses – kredītdevējs un kredītņēmējs, bet arī citas personas. Piemēram, galvinieki, kas atbilstoši Civillikumam ar galvojuma līgumu uzņemas pienākumus atbildēt kredītdevējam par kredītņēmēja parādu. Diemžēl normatīvie akti neparedz tiesības galviniekam saņemt no kredītdevēja informāciju par galvenā parāda apjomu un pienākumu kredītdevējam šādu informāciju sniegt. Līdzīga rakstura nepilnības ir attiecināmas arī uz līdzaizņēmējiem. Ir saprotams, ka būtu jāierobežo pārmērīgu saistību izpildes nodrošinājumu pieprasīšana no kredītņēmēja.

Kādas nepilnības vēl saskatāt kredītdevēju (banku) darbībā?

Kredītdevēji no kredītņemēja pieprasa pārāk detalizētu informāciju par dažādiem, ar aizņēmumu saistītiem, jautājumiem. Vērojams arī nesamērīgums procentu likmēs - hipotekārā kredītlīgumā ietveramo kredītprocentu likmju apmērs var ievērojami pārsniegt noteikto likumisko procentu apmēru (seši procenti gadā). Kredītdevēji nereti kredītņēmējiem par saistību izpildes nokavējumu aprēķina līgumsodu, kas pārsniedz pašu kredītu, piemēram, 120% apmērā no hipotekārā kredīta summas, kas nav pieļaujami. Jau gadiem ilgi tiek runāts par to, ka ir nepieciešams izstrādāt patērētāju kreditēšanas likumu, kura mērķis būtu pilnveidot hipotekārās kreditēšanas kārtību, sīki un detalizēti izklāstot visus kredītņēmēja un kredītdevēja sadarbības aspektus.

Šobrīd grūtības izpildīt saistības ar banku vēl joprojām ir iespaidīgai kredītņēmēju daļai; kā Jūs skaidrotu šo situāciju?

Kā zināms, nekustamo īpašumu iegāde "treknajos gados" gāja uz "urrā", un lielai daļai hipotekāro kredītņēmēju nebija ne jausmas, kā tas varētu izvērsties nākotnē, ņemot šādu kredītu uz daudziem gadiem. Cilvēkus pat nebiedēja kredīta atmaksas grafiki, kuros atklājās, kādas summas būs jāsamaksā procentos, ja aizdevums būs, piemēram, uz 15 vai pat 40 gadiem. Neskatoties uz to, nesakārtotība kredītņēmēju un aizdevēju attiecības turpinās arī šobrīd. Lai kopējo situāciju labotu, ir nepieciešams izstrādāt tiesisko regulējumu, kas sabalansētu kredīta ņēmēja un devēja riskus un atbildību par darījumu. Saprotams, ka hipotekārā kredīta izsniegšana ir darījums, kura riski ir jāuzņemas abām pusēm, tāpat abas puses ir vienlīdz atbildīgas par darījuma korektu izpildi. Protams, ņemt vai izsniegt kredītu neviens netiek piespiests ar varu, taču jāņem vērā, ka kredītdevējiem ir attiecīgās zināšanas, speciālisti un pieredze, bet kredītņēmēji bieži vien ar šo procesu saskaras pirmoreiz.

Kā vērtējat nākotnes tendences kreditēšanas jomā Latvijā?

Savu lomu šajā kredītņēmēju beztiesiskajā stāvoklī spēlē arī fakts, ka Latvijā diemžēl vairs nav nevienas vietējās bankas, līdz ar to, piemēram, zviedru banka izstrādā savus noteikumus un dažkārt pat necenšas izprast latvieša "bēdu stāstu". Kas Zviedrijas iedzīvotājam tā labklājības dēļ, iespējams, būtu tikai neliels starpgadījums, tas latvietim var izvērsties par iemeslu izbeigt savu eksistenci - izdarīt pašnāvību. Lai arī runāt par šo sāpīgo tēmu izvairās faktiski ikviens, ir jāuzsver, ka viens no biežākajiem pašnāvību cēloņiem ir tieši kredītsaistību sarežģījumi. Statistika diemžēl runā pati par sevi – satiksmes negadījumos Latvijā bojā iet daži simti cilvēku gadā, taču pašnāvības izdara nesalīdzināmi lielāks cilvēku skaits. Ārzemēs, piemēram, vairākkārt ir bijuši gadījumi, kad pašnāvības tiek izdarītas pie valdības vai banku ēkām, lai vērstu valsts vīru uzmanību uz bēdīgo situāciju kredītu jomā. Šādas "sociālās pašnāvības", iespējams, augstāk stāvošajām amatpersonām tomēr liek aizdomāties par kredītjomas sakārtošanu valstī.

Skaidrs ir viens - kamēr netiks sakārtota kreditēšanas joma Latvijā un kamēr mūsu iedzīvotājiem netiks nodrošināts atbilstošs atbalsts kredīta apmaksas sarežģījumu gadījumos, turpināsies haoss un iedzīvotāju izmisums tikai vairosies, kas šī brīža apstākļos, kad cilvēki jau tā pamet Latviju, lai nopelnītu līdzekļus kredītu atmaksai, nebūtu pieļaujami.

* Pseidonīms

Novērtē šo rakstu:

49
4

Seko mums

Iesūti ziņu
Mēs domājam, ka...

21

Atklātā vēstule kandidātiem uz Rīgas domes priekšsēdētāja amatu

FotoPirms atdot balsi par vienu no Jums Rīgas domes vēlēšanās, mēs, Rīgas iedzīvotāji, aicinām atsaukties un izvērtēt notiekošo Rīgā. Jūsu uzmanība tagad objektīvi ir vērsta uz vēlētāju balsīm. Mēs, izmantojot šo apstākli, esam spiesti lūgt Jūsu atbalstu saistībā ar mūsu tiesību aizskārumu laika posmā no 2011. gada līdz pat šim brīdim, 2017. gada maijam. Tālāk izklāstītais būtiski skar ne tikai mūsu situāciju, bet gan attiecas uz ikvienu Rīgas iedzīvotāju.
Lasīt visu...

6

Jāni Maizīti, neesiet lupata, esiet stiprs vīrs

FotoJāni Maizīti, nebaidieties no tautas vēlēta Saeimas deputāta, esiet stiprs vīrs, neizvairieties pārrunāt Latvijai svarīgus jautājumus.
Lasīt visu...

12

Vai ir vērts savus nodokļus maksāt Garkalnē?

FotoGarkalnes novadā dzīvojam samērā nesen, taču gribētos padalīties ar novērojumiem un lietām, ar ko esam sastapušies. Faktiski ir kā tādā Mežonīgo Rietumu šerifu pilsētā, - ir domei labvēlīgie un nelabvēlīgie rajoni, kā arī pareizie cilvēki, kam pilsētiņā atļauts faktiski viss.
Lasīt visu...

12

Vienaldzības gads veselības aprūpē: vai mums ir vajadzīga tāda ministre?

FotoDrīz apritēs gads, kopš par veselības ministri kļuvusi Anda Čakša. Veselības aprūpē ir ārkārtīgi daudz steidzami risināmu problēmu, un no ministres, kura daudzus gadus šajā jomā ir strādājusi, mums ir tiesības gaidīt taustāmus rezultātus arī bez īpaša iešūpošanās perioda, kā to solīja premjers Māris Kučinskis un topošā amata kandidāte. Gads būs pagājis, taču vai mēs varam nosaukt kaut vienu veselības ministres sasniegumu, kaut vienu izcīnītu uzvaru pacientu un medicīnas darbinieku interesēs?
Lasīt visu...

21

Fotogrāfe un divas mammas

FotoSociālos medijus pāršalca stāsts par to, kā fotogrāfe ar kristīgu pārliecību atteicās fotografēt ģimeni, uzzinot, ka tajā ir divas mammas. Tas raisīja daudz un dažādas diskusijas par to, ko var un ko nevar darīt privātpersona, sniedzot savus pakalpojumus. Netrūka arī to, kuri jautāja manu kā jurista viedokli par notikušo.
Lasīt visu...

Lursoft
Iepriekšējie komentāri un viedokļi Foto

Iztiks paraolimpietis arī bez zirga...

Latvija mēdz pārsteigt pasauli ar saviem sasniegumiem, saviem cilvēkiem. Izņēmums nav sports, kur mums, mazai tautai, ir sava izcila hokeja komanda,...

Foto

Vajadzētu atkāpties arī Jurčai, Āboltiņai un Maizītim

2017.gada 14.maijā laikrakstā NRA ir nopublicēti divi raksti par korupcijas apkarošanas un novēršanas jautājumiem: 1. SAB direktors: KNAB daudzas...

Foto

Latvijas Žurnālistu savienības atbilde uz žurnālistes Agneses Margēvičas atklāto vēstuli

Latvijas Satversme starp daudzām pamattiesībām nosaka arī tiesības uz vārda brīvību un tiesības pieprasīt kompensāciju nepamatota...

Foto

Lūdzu finansējumu, lai nevajadzētu rakstīt tikai to, ko var pierādīt tiesā

Kādreizējā Pietiek žurnāliste Agnese Margēviča, par kuras īpašajām attiecībām ar Drošības policiju jau rakstījām, ir nākusi klajā...

Foto

Latviešu inteliģences tagadne

Nepieciešamība latviešu inteliģenci iedalīt divās grupās ir jāatbalsta. Katrs prātā vesels cilvēks saprot, ka latviešu inteliģence ir jādala divās grupās: varas inteliģencē un...

Foto

Pilnībā attaisnots

Š. g. 28. aprīlī Augstākās tiesas Senāts atstāja spēkā Rīgas apgabaltiesas spriedumu, ar kuru es, Leonards Inkins, tiku pilnībā attaisnots. Esmu ļoti pateicīgs visiem,...

Foto

Viens no Jūrmalas pilsētas vadības "biznesiem"

Jūrmalā, pateicoties pilsētas vadības atbalstam vai noziedzīgai bezdarbībai, jau otro gadu pretlikumīgi veic uzņēmējdarbību ar apjomīgo naudas plūsmu restorāns „Tokyo...

Foto

Mans karoga stāsts

Savulaik Anta Bergmane man lūdza uzrakstīt stāstu viņas sastādītajai grāmatai “Mūsu karoga stāsti: 1940-1991” par karoga pacelšanu 1989. gadā virs toreizējā Interfrontes midzeņa -...

Foto

Stāsts par parazītiem

Pirms kāda laika ikviens Latvijas iedzīvotājs uzzināja, ka ir tāda suņu barība Dogo, ko ražo Tukumā un ar ko saistīta nāvējoša suņu slimība....

Foto

Nekustamo īpašumu kadastrālā vērtēšana – organizētās noziedzības instruments tautas „likumīgai” paverdzināšanai

Nav šaubu, ka pārejas periodā no sociālistiskā valsts režīma uz kapitālismu nekustamo īpašumu politikas veidošanas...

Foto

Atklāta vēstule 447 saulkrastiešiem

2013. gada 1. jūnija Saulkrastu pašvaldību vēlēšanās 447 saulkrastieši ielika “krustiņu” Normundam Līcim (attēlā pa labi). Es cienu vēlētājus un viņu izvēli...

Foto

ZZS rullē un savējos neaizmirst

Man kā alūksnietei ir liels kauns par Zaļajiem un zemniekiem, kas saimnieko mūsu novadā. Visa viņu darbošanās ir tikai un vienīgi...

Foto

"Saskaņa" un ZZS iedur dunci mugurā atklātībai un uzspļauj nodokļu maksātāju tiesībām zināt par nodokļu izlietojumu

Septiņu gadu kaut nelielas atklātības un caurspīdīguma posms Latvijā tiek...

Foto

Jāsāk domāt ilgtermiņā, piesaistot ārvalstu investīcijas

Laikā, kad Latvija vēl tikai gatavojās iestāties eirozonā, un arī pēc tam plaši tika pausts uzskats, ka eiro ieviešana veicinās...

Foto

VID apmāna uzņēmējus un valdību

2017.gada 3.maijā valdība grozīja Ministru kabineta 2014.gada 11.februāra noteikumus Nr.96 "Nodokļu un citu maksājumu reģistrēšanas elektronisko ierīču un iekārtu lietošanas kārtība",...

Foto

Vēl dziļāk purvā jeb absurda eskalācija

Vai varēja no t.s. Latgales kongresa 100 gadu jubilejas pasākumiem sagaidīt kaut ko konstruktīvu, perspektīvu, objektīvu, vēsturiski patiesu, garīgi gaišu...

Foto

Kāpēc no Čakšas „veselības reformām” nav sanācis pat čiks?

Kā jau iepriekš prognozēts, premjera Māra Kučinska virzītās nodokļu reformas negūst atbalstu koalīcijas partneros tāpat kā Latvijas...

Foto

Lūdzam palīdzību

Vēršamies pēc palīdzības, esam izmisumā, jo ar Rīgas bāriņtiesas lēmumu mums atņēma bērnus....

Foto

Caur tiesu mēģināsim paglābt Skulti, Zvejniekciemu un Saulkrastus no „Rail Baltica”

9. maijā plkst. 10:00 Administratīvajā rajona tiesā Rīgā, Baldones ielā 1a notiks pirmā tiesas sēde...

Foto

Tiesā tiek apstrīdēta Latvijas Volejbola federācijas prezidenta Ata Sausnīša pārvēlēšana

2017. gada 3. februārī notika Latvijas Volejbola federācijas (LVF) Kopsapulce, kurā tika pārvēlēts līdzšinējais federācijas vadītājs...

Foto

Austrumu slimnīcas vadības pārprastie ētikas principi

Kā liecina Rīgas Austrumu klīniskās universitātes slimnīcas (RAKUS)  paziņojums aģentūrai LETA, RAKUS valde ir “pieņēmusi lēmumu par nomas līgumu priekšlaicīgu...

Foto

Trīs akadēmiskās ēverģēlības jeb āži par dārzniekiem

Vārds „ēverģēlības” neietilpst latviešu literārajā valodā. Taču tas ir latviešu tautā populārs vārds. To bieži lieto sadzīvē paralēli ar...

Foto

Izdomas nabadzība

Iz visas sirds sveicu Latvijas Republikas Neatkarības atjaunošanas dienā, nevis balto galdautu svētkos!...

Foto

Kādēļ NEsvinēt Baltā galdauta svētkus ("Deņ beloj skaterti")?

Atmetam principiālu uzstādījumu, ka laikiem, kad Valsts noteica, kā svinēt svētkus un kāds ir to obligāti brīvprātīgais noformējums,...

Foto

Ušakovs un viņa trīs mūri

Pēc parunāšanas ar speciālistiem saprotu, ka Ušakova fantastiskā uzvara Rīgas domes vēlēšanās 2013. gadā balstījās uz diviem vaļiem - (1) krievvalodīgie...

Foto

Vēstures ironija jeb vieglu garu

Pirms nedēļas liegi kā rīta migla pār Mjóifjördu Latvijas masu medijiem pārslīdēja ziņa, ka Valsts prezidents Raimonds Vējonis uzticējis Latvijas ārkārtējā un...

Foto

Lielas un vēl lielākas blēdības ar sporta naudu Garkalnes pašvaldībā

Kā viena no pašvaldību atbildības jomām Likuma par pašvaldībām 15. punkta apakšpunktā ir minēts - nodrošināt veselības...